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相互宝关停 普惠保险迎契机

2022年01月11日10:20   来源:中国消费者报

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  2021年12月28日,相互宝发布公告表示,为更长远地保护所有成员权益,经过慎重思考和讨论,将于2022年1月28日24时停止运行。

  自2021年初开始,美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续宣布关停。如今,相互宝宣布关停,意味着在中国发展了10年的网络互助谢幕。

  官宣:后续分摊金由平台承担

  公示信息显示,相互宝目前还有7500万成员。对于相互宝参与者而言,最为关注的还是费用问题。自公告之日起至2022年1月28日关停之前,相互宝还面临3次分摊,过渡期内的分摊金由谁来付?

  相互宝公告显示,自公告之日起,成员不再参与互助分摊,原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金,全部由相互宝平台承担。

  公告同时显示,关停前不幸患病成员,仍可自初次确诊之日起180天内(含180天)继续向相互宝平台申请互助。相互宝平台将根据现有互助规则审核,审核通过的互助金全部由相互宝平台承担,无需成员分摊。

  分析:网络互助行业集体谢幕

  “十年生死两茫茫”,用来形容网络互助行业,也很贴切。

  2011年,国内诞生了第一家网络互助平台“抗癌公社”,开启了网络互助在我国发展的时代。之后两年内,有数百家自称网络互助的平台成立。野蛮生长必然带来一系列乱象,例如资金池、刚性兑付承诺等问题。

  2016年起,监管部门对网络互助平台进行了专项整治,网络互助平台数量从顶峰时期的300多家减少到仅剩7家。

  2018年10月,相互宝上线,并创新性地提出“实名制”“先保障后分摊”“无资金沉淀”等模式,使得网络互助行业受到网民青睐。数据显示,上线仅一年,相互宝参与用户就超过1亿。其中,近六成成员来自三线及以下城市。

  相互宝模式的“成功”,吸引了美团、360、百度、新浪等互联网巨头纷纷进入这一领域。然而,网络互助的局限性使其始终没能成为主流保障模式。2020年8月,百度旗下灯火互助关停,拉开了互联网互助平台退场的序幕。

  2020年9月,银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文,文中点名相互宝和水滴互助,称其“会员数量庞大,属于非持牌经营”。监管口径的变化促使网络互助行业加速出清。2021年,美团互助、轻松互助、水滴互助、360互助、小米互助等互助平台相继宣布关停。随着相互宝这个最大的互助计划宣布关停,网络互助行业在经历10年发展后,开始集体落幕。

  “保险持牌经营是已经确定的,网络互助作为类保险业务的一种,虽然风险可控,但一直是监管空白,获得牌照遥遥无期。加之网络互助的商业模式单一,仅靠管理费维持运营,对各家企业的商业意义也越来越小。”水滴保险相关负责人对《中国消费者报》记者表示,内外部因素交织,使得网络互助行业的关停成为必然。

  建议:转投低门槛保险产品

  在水滴保险相关负责人看来,网络互助是类保险业务,优点是门槛低,但保障水平和商业保险相比有差距。随着百万医疗、惠民保等普惠保险的发展,网络互助的“性价比”优势越来越小。经过长期的市场教育,网络互助启蒙用户保险意识的使命已经完成。现在关停,一方面有利于保险行业更规范地运营;另一方面,也为普惠保险的进一步渗透提供了很好的契机。

  记者注意到,普惠保险的兴起对网络互助行业带来了不小的冲击。与网络互助相比,各地推出的“惠民保”投保门槛非常低,一般在当地有医保即可购买,年保费在数十元到百元不等,多数低于相互宝2020年90.56元的分摊金额。而且,“惠民保”百万元的保额也远高于相互宝。更重要的是,政府的信用背书和正规保险企业的参与,使得“惠民保”快速拓展到全国。

  据统计,2021年,相互宝几乎每个月都有200多万人选择退出互助。与此同时,“惠民保”在全国遍地开花。银保监会数据显示,截至2021年10月21日,已经有58家保险机构在27个省区市参与了超过100个城市定制型医疗保险项目,项目总参保人数超过7000万。其中,上海惠民保项目“沪惠保”参保人数突破739万人,创下城市定制型商业医疗保险首年参保人数新纪录。

  那么,关停后的相互宝成员该如何做好风险保障?相互宝建议,成员可根据自身需求自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

  “相比而言,商业保险监管明确、运营更成熟,转投保险产品是用户更好的选择。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授对《中国消费者报》记者说。

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初审:杜亚男/二审:汤娟/终审:冯波
编辑:聂国春

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